Systemy antyfraudowe – czyli jak firmy pożyczkowe prześwietlają wnioski składane przez klientów

Na forach internetowych można często spotkać skargi klientów, którzy uważają się za idealnych kredytobiorców, ale firma pożyczkowa odrzuciła ich wniosek. Z reguły nie wiedzą dlaczego tak się stało i nie mogą na ten temat uzyskać żadnych informacji.

Rzeczywiście takie sytuacje mogą mieć miejsce. Potencjalni klienci (nawet Ci z doskonałą sytuacją finansową) mogą nawet nie dotrzeć do etapu weryfikacji wniosku, ze względu na błędy jakie popełnią podczas aplikowania o kredyt gotówkowy. I tutaj trafiamy do sedna tego procesu. Nie każdy wie, że część firm pożyczkowych weryfikację klienta rozbija na dwa niezależne procesy:

• analiza danych technologicznych na stronie WWW (czyli zbieranie śladów i analiza zachowania klienta podczas składania wniosku),
• analiza danych osobowych i finansowych (czyli tak zwany scoring kredytowy).

Z artykułu dowiesz się:

• Czym są systemy antyfraudowe w firmach pożyczkowych
• Jakie rozwiązania technologiczne wykorzystują firmy pożyczkowe do wykrywania oszustów
• Jak się przygotować do złożenia wniosku o pożyczkę

Czym są systemy antyfraudowe w firmach pożyczkowych

Systemy antyfraudowe w firmach pożyczkowych mają za zadanie zapobiegać procederom wyłudzenia pożyczek. Są to w głównej mierze rozwiązania technologiczne, których celem jest zbieranie i analiza danych w taki sposób, aby potencjalnego oszusta wykryć na możliwe najwcześniejszym etapie. Idealnie, kiedy dzieje się to już w momencie składania wniosku. Potencjalny oszust oflagowany przez narzędzia antyfraudowe może trafić z kompletem danych do analityka, który jeszcze raz przejrzy jego profil lub też z automatu otrzyma odmowę i zostanie wyłączony z procesu pożyczkowego.

Jakie rozwiązania technologiczne wykorzystują firmy pożyczkowe do wykrywania oszustów

Udało nam się przygotować listę mechanizmów antyfraudowych stosowanych przez pożyczkodawców. Mamy świadomość, że lista nie jest kompletna ale z pewnością pozwala zrozumieć zasadę funkcjonowania tych rozwiązań.

• „Wklejanie danych” do formularzy pożyczkowych
  
  Klienci odwiedzający firmy pożyczkowe często z lenistwa „wklejają” do formularzy dane, których nie chce im się wpisywać ręcznie. Do danych takich należą: PESEL, adres mail, adres zamieszkania, numer telefonu, numer rachunku bankowego. Niestety w ten sposób działają także oszuści. Przeklejają do wniosków pożyczkowych wcześniej przygotowane dane (najczęściej fikcyjne lub skradzione) lub też dane wygenerowane w czasie rzeczywistym z generatorów dostępnych w Internecie (np. generator numerów PESEL). Wklejanie danych można wychwycić za pomocą skryptu JavaScript zaimplementowanego na stronie WWW pożyczkodawcy. Nie jest to trudne i dlatego część firm zbiera tego typu informacje.


• Weryfikacja adresu IP pożyczającego
  
  IP jest ważnym elementem systemu antyfraudowego w biznesie pożyczkowym . Warto więc zwrócić uwagę, czy w trosce o bezpieczeństwo własnych danych lub w celu ukrycia się przed powszechną inwigilacją (skrypty reklamowe) nie działamy na własną niekorzyść.
  
  Wielu świadomych internautów korzysta z VPN (wirtualna sieć prywatna) w celu ochrony prywatności. W takiej sytuacji cały ruch internetowy użytkownika jest przekierowywany do specjalnego serwera (ukrywającego IP użytkownika oraz szyfrującego wszystkie wysyłane i odbierane dane). Dopiero z tego serwera zapytania trafiają na zewnątrz. Wspomniane serwery mają bardzo często przypisane IP spoza Polski. Dla części firm pożyczkowych podejrzany staje się fakt ubiegania się przez polskiego obywatela pożyczki z hiszpańskiego, norweskiego, brytyjskiego lub niemieckiego adresu IP. Taka sytuacja może być jednym z powodów otrzymania odmowy.
  
  Druga możliwość to korzystanie z serwera TOR do połączeń internetowych. Sieć TOR to wirtualna sieć internetowa gwarantująca swoim użytkownikom bardzo dużą anonimowość. W praktyce korzystanie z Internetu w takiej sieci polega na dotarciu do punktu docelowego przez kilka serwerów pośredniczących rozrzuconych po całym świecie. Dzięki temu w zasadzie niemożliwe jest ustalenie z jakiego adresu IP wysłano pierwsze żądanie. Załóżmy, że korzystając z TOR chcemy odwiedzić onet.pl. Nasze zapytanie trafia najpierw do serwera w Tajlandii, później do Szwajcarii, dalej do Kanady aby zatrzymać się w Monachium. To punkt w tym mieście wyśle nam treść o którą prosimy. Niestety sieć TOR cieszy się złą sławą. Oprócz osób mających bzika na punkcie anonimowości, korzystają z niej także przestępcy. Może się więc okazać, że w przypadku próby wysłania wniosku o pożyczkę nie uda nam się nawet wyświetlić zawartości serwisu pożyczkowego lub też z automatu otrzymamy odmowę.
  
  Ostatnia kwestia – część osób pracujących za granicą może mieć problem z otrzymaniem pożyczki jeżeli wniosek składają z IP spoza Polski.
  
  Wymienione przykłady oczywiście nie stanowią reguły ale rozwiązanie zostało zaimplementowane przez kilku pożyczkodawców.


• Porównanie adresu podanego we wniosku pożyczkowym z adresem ustalonym przez przeglądarkę
  
  Spotkaliśmy przynajmniej jedną firmę pożyczkową, która prosi użytkownika o udostępnienie lokalizacji. Prawdopodobnie adres ten jest zestawiany z adresem podanym podczas uzupełniania wniosku. Czy niezgodność może być przyczyną odrzucenia aplikacji pożyczkowej? Zdecydowanie nie ale z pewnością jest jednym z kilkudziesięciu czynników branych pod uwagę podczas weryfikacji klienta.



ROBO RORADCA - rewolucja w pożyczaniu!
Dobierz kredyt do swoich mozliwości!


sprawdź >>



• Fingerprint przeglądarki – im mniej skomplikowany tym gorzej
  
  Fingerprint przeglądarki to nic innego niż (w wolnym tłumaczeniu) jej „cyfrowy odcisk palca” ustalany na podstawie kilku elementów:
  - nazwa i wersja przeglądarki,
  - zainstalowane dodatki, ich nazwy i wersje (wtyczki),
  - rozdzielczość ekranu,
  - nazwy czcionek zainstalowanych w systemie,
  - javascript (włączony czy nie).
  
  Na podstawie tych informacji można z bardzo dużą dokładnością wyśledzić dowolnego internautę nawet jeżeli blokuje cookies oraz skrypty reklamowe. Co to ma wspólnego z systemami antyfraudowymi? Otóż przestępcy zabierając się za wyłudzenie przygotowują sobie środowisko pracy. Zwykle jest to komputer ze świeżym systemem operacyjnym oraz nową przeglądarką. Nowa przeglądarka jest zwykle „goła”. Nie posiada żadnych dodatków (wtyczek) i modyfikacji. Takich użytkowników starają się także wyłapywać firmy pożyczkowe. Można więc założyć, że części pożyczkodawców internetowych podda osobę korzystającą ze słabo skonfigurowanej przeglądarki dodatkowym sprawdzeniom lub też nieznacznie obniży im „wewnętrzny” scoring pożyczkowy.


• Mechanizm CAPTCHA na stronie pożyczkowej
  
  Najnowsza wersja mechanizmu CAPTCHA udostępnionego przez Google jest w zasadzie nieinwazyjna. Działa w tle strony i analizuje ruchy wykonywane przez użytkownika. Jeżeli przypominają one działania bota, może uruchomić klasyczną CAPTCHE, która poprosi użytkownika o rozwiązanie kilku łamigłówek (np. wskazanie obrazków zawierających znaki drogowe).
  W zasadzie w przypadku korzystania z TOR lub VPN mamy gwarantowane uruchomienie klasycznego mechanizmy CAPTCHA jeżeli został zaimplementowany na stronie.


• Analiza plików PDF z wykazem transakcji pochodzących z konta bankowego
  
  Jedną z metod weryfikacji użytkowników w procesie pożyczkowym jest tzw. instantor. Instantor to skrypt, który po uzyskaniu odpowiednich danych od klienta loguje się do jego konta bankowego, aby zweryfikować dane osobowe oraz (w miarę potrzeb) zaciągnąć listę ostatnich transakcji. Naturalnie część klientów ma obawy związane z bezpieczeństwem. Nie chcą podawać danych dostępowych do rachunku bankowego. W takim przypadku mogą skorzystać z alternatywnej opcji. Instantor pozwala na wgranie pliku PDF z listą transakcji wygenerowaną po stronie systemu bankowego. Tutaj pojawia się pole do popisu dla domorosłych oszustów. Zdarzają się klienci, którzy usuwają z wyciągu bankowego wpisy dotyczące spłaty zadłużenia w innych firmach pożyczkowych lub też debet zamieniają na oszczędności. Następnie odpowiednio przerobiony plik PDF wgrywają do instantora. Z reguły czeka ich spore rozczarowanie, ponieważ mechanizmy te potrafią wykryć wszelkie próby ingerencji w pliki PDF.

Jak się przygotować do złożenia wniosku o pożyczkę

Wniosek najlepiej złożyć sprawnie i bezbłędnie. Warto przygotować sobie wszystkie niezbędne dane (dowód osobisty w celu spisania potrzebnych danych), numer rachunku bankowego oraz telefon (może być wymagany). Dodatkowo rekomendujemy wyłączenie na czas składania wniosku VPN i absolutnie odradzamy korzystanie z sieci TOR. To niezbędne minimum aby prawidłowo wysłać aplikację pożyczkową.