Pożyczki, kredyty gotówkowe - porównanie ofert

Zalety kredytów gotówkowych

Wady kredytów gotówkowych

RRSO - jak się ma do ceny kredytu

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wskaźnikiem uwzględniającym WSZYSTKIE koszty związane z udzieleniem i spłatą kredytu. Na podstawie tego parametru można ocenić kredyt oraz porównać go z innymi ofertami dostępnymi na rynku. W dużym uproszczeniu, jeżeli porównujemy dwie pożyczki to tańsza (korzystniejsza finansowo) będzie dla nas ta z niższym RRSO. Oczywiście wybierając kredyt bierzemy pod uwagę wiele różnych parametrów, jednak RRSO jednoznacznie identyfikuje jego koszty. Co jest brane pod uwagę podczas obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania? Tak jak wspomnieliśmy powyżej brane są pod uwagę wszystkie możliwe koszty: oprocentowanie, prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku, koszty ubezpieczenia oraz wszystkie inne koszty związane z kredytem. Dodatkowo wskaźnik ten uwzględnia wartość pieniądza w czasie. Dzięki swojej kompleksowości pomaga rzetelnie porównać wiele ofert. Co ważne – instytucje finansowe zobowiązane są prezentować RRSO w każdej reklamie kredytu. Niestety wzór na RRSO jest bardzo skomplikowany i nie podejmiemy się jego wyjaśniania w poniższym artykule.

Raty stałe a raty malejące

Wybór rat jest kluczowy w kwestii kosztów jakie poniesiemy spłacając zaciągnięte zobowiązanie. Zanim wyjaśnimy na czym polega różnica, warto wspomnieć z jakich elementów składa się rata. Otóż (w dużym uproszczeniu) rata składa się z części kapitałowej oraz części odsetkowej. Kapitał to kwota jaką pożyczyliśmy, natomiast odsetki to wynagrodzenie banku. Wartość rat równych jest stała w całym okresie spłaty kredytu. W tym przypadku na początku spłacamy mniej kapitału ale więcej odsetek. Z każdym miesiącem struktura ta zmienia się - wzrasta ilość spłacanego kapitału a spada wysokość odsetek. Z kolei w przypadku rat malejących w pierwszej fazie spłacamy więcej kapitału a mniej odsetek. Dzięki temu koszty kredytu są mniejsze. Jak to wytłumaczyć? Odsetki są naliczane od pożyczonej kwoty. Po wpłaceniu pierwszej raty, naliczane są więc od pozostałego kapitału do spłaty. Im więcej go spłacisz tym odsetki są niższe. Podsumowując – korzystniejsze dla klienta są raty malejące (niższy koszt), zaś dla banku – raty równe (klient zapłaci wyższe odsetki). Niestety klienci wybierają częściej raty równe, ponieważ raty malejące nie są stałe przez cały okres spłaty a w pierwszej fazie są istotnie wyższe od rat równych.

Jakie dokumenty musisz przedstawić starając się o kredyt gotówkowy

Zakres dokumentów jest zależny od relacji jaką mamy z bankiem. Jeżeli o kredyt staramy się w banku w którym posiadamy rachunek bankowy (na który wpływa nasze wynagrodzenie), wówczas formalności ograniczone są do minimum a nierzadko nie musimy do banku dostarczać żadnych dodatkowych dokumentów. Umowę podpisujemy online lub w pobliskiej placówce bankowej. Jeżeli jednak o kredyt staramy się w banku z którym nie mamy żadnej relacji, wówczas nie ominą nas pewne formalności. Do banku musimy dostarczyć zaświadczenie o dochodach (najlepiej na druku bankowym) lub inny dokument potwierdzający, że regularnie otrzymujemy jakieś świadczenia finansowe (decyzja o przyznaniu renty, emerytury, decyzja o waloryzacji). Dodatkowo musimy uzupełnić formularz kredytowy, stawić się w placówce bankowej w celu weryfikacji tożsamości oraz podpisania dokumentów. Naturalnie lista formalności może być dłuższa w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą oraz otrzymujących dochody z rolnictwa.

Jak banki oceniają zdolność kredytową oraz podejmują decyzję o przyznaniu kredytu

Podstawowym kryterium które banki sprawdzają podczas starania się klienta o kredyt jest możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania. Najprościej rzecz ujmując od przychodów odejmowane są istotne koszty i comiesięczne obciążenia (inne raty kredytów, rachunki, koszty związane z wyżywieniem, edukacją, koszt posiadania auta itd.). Kolejnym krokiem jest ustalenie zdolności kredytowej. Bank sprawdza czy wolne środki (te które pozostają na koncie po opłaceniu rachunków i innych kosztów) pozwalają na spłatę raty kredytowej zobowiązania o które stara się pożyczający. Niestety żaden bank nie informuje o szczegółach obu wymienionych procesów. Pozostają one tajemnicą instytucji finansowych. Podczas procesu kredytowego weryfikowane są także dokumenty dostarczone przez klienta oraz jego historia kredytowa. Odpytywane są różnego rodzaju bazy dłużników oraz Biuro Informacji Kredytowej. Weryfikacja baz dłużników ma na celu wyeliminowanie osób, które nie radzą sobie z regulowaniem rat innych kredytów oraz z opłacaniem rachunków. Dla banku to jasny sygnał, że nie podołają także spłacie kolejnego zobowiązania. Weryfikacja BIK (Biuro Informacji Kredytowej) ma na celu sprawdzenie czy klient posiadał wcześniej produkty kredytowe oraz jak sobie radził z ich spłatę. Tutaj analogicznie – banki nie informują na jakie „grzechy” klienta są w stanie przymknąć oko a jakie go definitywnie dyskwalifikują.

Czym się różni kredyt bankowy od ofert pozabankowych (ratalki / chwilówki)

Podstawowa różnica dotyczy naturalnie źródła w którym możemy otrzymać produkt. Pożyczki pozabankowe oferowane są przez prywatne instytucje nieposiadające statusu banku. Kredyt bankowy (jak sama nazwa wskazuje) dostępny jest tylko w banku. Kredyt bankowy trudniej otrzymać, ponieważ banki dokładnie weryfikują swoich kredytobiorców (sprawdzając bazy dłużników oraz BIK). Firmy pozabankowe mają z kolei znacznie bardziej liberalne podejście. Nie zawsze weryfikują wszystkie bazy dostępne na polskim rynku, nieco przychylniej patrzą na dane zawarte w rejestrze BIK i mają luźniejsze podejście do źródła i wysokości dochodów uzyskiwanych przez pożyczającego. Te dwa diametralnie różne stanowiska mają swoje odzwierciedlenie w kosztach pożyczki. Banki pożyczają rozważniej sprawdzonym klientom – ryzyko, że klient nie będzie spłacał zobowiązania jest niższe przez co koszt kredytu jest niższy. W firmach pozabankowych istotną rolę odgrywa podwyższone ryzyko. Zakłada się, że część klientów nie spłaci zaciągniętego zobowiązania. W związku z tym pozostali muszą pokryć ewentualne straty w formie wyższych rat. Kolejną istotną różnicą jest szybkość udzielenia pożyczki. W bankach nadal dominuje proces offline – klient składa wniosek, rozmawia z konsultantem aby finalnie udać się do placówki bankowej w celu podpisania umowy. Firmy pozabankowe posiadają (z reguły) w 100% proces internwtowy. Niekiedy od momenty złożenia wniosku do wypłaty środków mija kwadrans.

Czym jest BIK (Biuro Informacji Kredytowej) i jakie ma znaczenie podczas zaciągania kredytu

BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej jest podmiotem, który gromadzi i udostępnia informacje o tym, jak uczestnicy rynku - osoby fizyczne oraz podmioty gospodarcze, realizują swoje zobowiązania kredytowe wobec banków, instytucji pożyczkowych i SKOK’ów. Instytucje finansowe przed udzieleniem kredytu lub pożyczki sprawdzają historię kredytową przyszłego klienta w BIK’u, dlatego ważne jest aby historia ta była pozytywna. Brak spłaty lub znacznie opóźnienia z reguły jednoznacznie przekreślają szanse na otrzymanie kredytu. Z drugiej zaś strony, pozytywna historia zgromadzona w rejestrze wpływa na korzyść starającego się o pożyczkę. Dla instytucji finansowych jest to jasna informacja, że klient radził sobie ze spłatą innych pożyczek co dobrze rokuje dla kolejnego zobowiązania. Wiele osób przed skorzystaniem z kredytu mieszkaniowego celowo zaciąga niewielkie pożyczki lub dokonuje zakupów ratalnych w celu budowania pozytywnej historii kredytowej.

Jak wybrać kredyt gotówkowy

Wybierając kredyt gotówkowy najlepiej skorzystać z kalkulatora kredytów gotówkowych lub porównywarki. Najważniejszy w takiej sytuacji jest jego koszt. Możemy go sprawdzić na dwa sposoby: - porównując RRSO (porównywanie RRSO ma sens tylko dla takich samych kwot kredytu), - porównując całkowitą kwotę do spłaty. Kolejnym elementem, który należy zweryfikować jest tzw. cross selling. Może się okazać, że produkt który jest tańszy wymaga od nas założenia konta w danym banku i przekazywania na rachunek bankowy wynagrodzenia. Bardzo często bank wymaga także aby klient wykupił ubezpieczenie, które z automatu przekłada się na niższą prowizję lub oprocentowanie. Może się okazać, że wymienione powyżej wymagania skutecznie zniechęca nas do wyboru danego banku (różnica w cenie może być niewarta zachodu). Trzecia kwestia to formalności. Niektóre banki oferują możliwość zawarcia umowy przez Internet, inne standardowo zaproszą nas do placówki bankowej.